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Guia necesaria de finanzas personales

Como s1ngulares, no debemos dejar nuestras finanzas personales desatendidas. Antes que el amor o el desamor, la economía es lo que rige nuestras vidas, como diría algún filósofo. Aprender a hacer un presupuesto o empezar una disciplina del ahorro, le puede dar un giro de 180 grados a nuestra vida.

Alguna vez me reencontré con una querida amiga, a quien no había visto hacía 18 años. Cuando nos dejamos de ver, ambos éramos idealistas y no nos interesaba lo material. Lo primero que me dijo al reencontrarnos, fue: “Mi vida cambió cuando me di cuenta que había vivido engañada: ¡el dinero sí es la felicidad!”.

Yo sigo pensando que hay cosas más importantes que el dinero pero es claro que deberíamos tener esta parte resuelta con el fin de que sea un aliciente que sirva para vivir bien. Aquí encontrarás consejos que te pueden ayudar a poner orden en tu economía y a que la prosperidad empiece a fluir… y no por arte de magia.

Cuentas claras

Aunque la mayoría tenemos una idea de lo que gastamos, la realidad es que muy pocas personas lo saben. La única manera de conocerlo con certeza es llevar un presupuesto personal. Anota en una libreta o en tu teléfono los gastos durante un mes.

Al principio resultará engorroso, pero es la única forma de ver las fugas monetarias. Mucha gente cree que fumar, por ejemplo, “no es un gasto tan fuerte” porque una cajetilla de cigarros cuesta menos de 50 pesos. Cuando tengas hecha esa suma de costos, notarás que, con bajar un poco esos gastos cotidianos, podrás ahorrar.

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Completa tu listado con el registro de todo lo que pagas cada día, semana y mes; no olvides los que realizas al semestre o al año, pues hay gastos que sólo se hacen en esos periodos, como pólizas de seguros. Éstos debes promediarlos para ponerle una cantidad cada mes.

Hay que hacer también un listado de todo lo que ganas. Al final, debes realizar el comparativo entre gastos e ingresos y… ¡bingo! Ahí te vas a dar cuenta de los puntos flacos de tus finanzas.

Empieza a ahorrar

Como en muchos otros aspectos de la vida, la gratificación instantánea debe abrir paso, en muchas ocasiones, a lo que se conoce como “posponer la recompensa”. No se trata de nunca gastar ni de vivir en austeridad permanente, pero sí de darte gusto un poco más adelante y con muchos más recursos, ya que así puedes comprar algo que realmente le aporte valor a tu vida.

Aunque muchos dicen que no pueden ahorrar, la verdad es que casi todos tenemos esa capacidad. Recuerda lo de los cigarros, verifica cuántos miles de pesos se te van al mes en esas “nimiedades”. Según diversas encuestas, tan sólo el 14% de los mexicanos tiene el hábito del ahorro, pero eso es precisamente lo que debemos revertir y transformarlo en algo normal para que no te cueste realizarlo cada mes.

Antes de continuar…

Al ahorro se debe destinar como mínimo el 10% de lo que ingresas, así que ya conoces la cantidad exacta. Ahora que, si lo puedes incrementar o hacer aportaciones extraordinarias cuando te llegue dinero extra, será lo mejor para reunir cuanto antes cantidades respetables.

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Te recomendamos comenzar ahora mismo con el ahorro: no esperes a que llegue el día de pago, pues tal vez ya no lo retomes. Así que, si ya vas a empezar a ahorrar, lo que sigue es saber dónde hacerlo (pasa a la siguiente hoja, ¡pero no sin antes haber hecho esto!).

Adiós deudas

Si has caído en endeudamiento excesivo, urge hacer una estrategia para que esto no sólo se revierta, sino para sentar las bases de un crecimiento económico personal. El primer paso para salir de deudas es conocerlas. ¿Sabes cuánto debes y qué porcentaje de tu ingreso dedicas a esos pagos? La regla es que una persona no puede comprometer más del 40% de su ingreso neto (después de impuestos) al pago de obligaciones financieras, incluidas deudas de auto e hipoteca.

Aliado estratégico

Echar mano de un crédito no es una decisión equivocada pero hay que hacerlo con estrategia. Por ejemplo, si solicitas financiamiento para comprar una casa, poner en marcha un negocio o incluso para contar con la liquidez para realizar inversiones financieras, la decisión es acertada. No obstante, recuerda evaluar las ventajas y desventajas de cada préstamo: busca opciones y compara al menos tres ofertas.

Al crédito se le sataniza porque muchas personas no saben utilizarlo. Uno de los principales problemas es hacer el pago mínimo que se exige. Ese pago corresponde casi todo para intereses, no capital, y por eso recientemente hubo modificaciones y se obligó a los bancos a aumentar el cálculo de los pagos mínimos.

Información valiosa

Tienes que verificar también qué tasa te están aplicando. Pregunta, además, por el Costo Anual Total (CAT) de lo que te cobra tu tarjeta, incluyendo cuotas anuales. Entre bancos hay diferencias bastante radicales, así que busca al acreedor menos oneroso. Si vas por la vida “firmando” cualquier cosa, es posible que, en algún momento, llegues a tener graves problemas con tus plásticos.

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Las tarjetas cobran, en promedio, una tasa anual efectiva de 52%. Desde hace algunos años, la tarjeta más económica es Santander Light, y las que más cobran intereses son las de tiendas departamentales o de supermercados, como Coppel, que llega a cobrar, en algunas versiones de sus tarjetas, poco menos que… 90%. Esto quiere decir que, en un año, prácticamente debes dos veces lo que compraste.

Ahorrar o invertir

La diferencia es muy sencilla: ahorrar es reunir dinero, juntarlo. Invertir es ponerlo a trabajar para que te vaya dando rendimientos.

Si no conoces instituciones donde invertir, utiliza tu banco, pero no le vayas a pedir pagarés a plazo fijo ni, mucho menos, pongas tu dinero en una cuenta de cheques o de ahorro, que no pagan prácticamente nada de interés (la tasa en estos momentos no llega ni al 3%, y puede ser tan baja como 0.5%).

Si no eres disciplinado, domicilia tu ahorro, es decir, dale instrucciones a la institución que lleva la administración de tu nómina o tus inversiones para que retire cada mes una cantidad y la coloque en otra cuenta: un fondo que destines con diferentes metas de ahorro.

Si además es una cuenta que no tiene disponibilidad diaria, no podrás, aunque lo intentes, sacar dinero a la menor provocación, y así alcanzarás dos objetivos: ahorrar sí o sí y alejar la tentación de tener esos recursos a la mano.

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Que trabaje el dinero

Lo que debes preguntarle a tu ejecutivo bancario es qué fondos de inversión te recomienda (insístele, porque es probable que quiera regresar a los raquíticos pagarés). Los fondos o sociedades de inversión reúnen recursos de muchos ahorradores y los colocan en excelentes instrumentos. El rendimiento de esa inversión se reparte de manera equitativa entre los inversionistas, según su participación. Hay fondos en los que se puede entrar a partir de 10 mil pesos.

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